2021年度信息披露報告

• 重要提示:
  本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證年度報告內容的真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，并承擔法律責任。
  本報告已經2022年3月31日云霄潤發村鎮銀行股份有限公司第三屆董事會第四次會議審議通過。
  本行聘請廈門均強會計師事務所有限公司，按照中國注冊會計師審計準則的規定，對本行2021年度財務報告進行了審計，并出具了由中國注冊會計師程良進、毛志強簽字的廈均強會師審字[2022]第S057號標準無保留意見審計報告。
  本行董事長鄭日、行長張宗海及財務會計部負責人方蔚保證本報告中財務報告的真實、準確、完整。
  一、公司基本情況
  法定中文名稱：云霄潤發村鎮銀行股份有限公司
  法定英文名稱：Yunxiao Runfa Village Bank Co,Ltd
  法定代表人、董事長：鄭日
  注冊地址：福建省漳州市云霄縣莆美鎮陳政路3-1號、3-2號、3-3號、3-4號、3-5號
  辦公地址：福建省漳州市云霄縣莆美鎮陳政路3-1號、3-2號、3-3號、3-4號、3-5號
  郵政編碼：363300
  電話：0596-8510077
  傳真：0596-8511993
  電子信箱：rfcz06@163.com
  投訴電話：0596-8562688
  統一社會信用代碼：913506003153643430
  金融許可證機構編碼：S0044H335060001
  注冊資本：人民幣叁仟萬元整
  聘請會計師事務所名稱：廈門均強會計師事務所有限公司
  年度報告備置地點：云霄潤發村鎮銀行股份有限公司
  二、業務發展及財務摘要
  2021年實現利潤總額928.19萬元，同比增加110.78萬元，增幅13.55%；實現凈利潤717.49萬元，同比增加104.43萬元，增幅17.03%；資產利潤率1.91%；資本利潤率13.07%。
  2021年實現利息凈收入1752.88萬元，同比增加23.59萬元。
  （一）利潤指標                      單位：萬元
  

  項目	2021年	2020年
  一、營業收入	1750.34	1729.12
  二、營業支出	1076.53	1202.14
  三、營業利潤	673.81	526.98
  四、利潤總額	928.19	817.41
  五、凈利潤	717.49	613.06

  （二）財務指標                         單位： %
  

  項目	2021年	2020年
  資產利潤率	1.91%	1.71%
  資本利潤率	13.07%	12.30%
  成本收入比	57.42%	68.73%

   
  （三）資本指標                       單位：萬元、%
  2021年末，資本充足率保持穩健水平，滿足監管要求。
  資本充足率：                            單位： %
  

  項目	2021年	2020年
  核心一級資本充足率	21.71%	20.71%
  一級資本充足率	21.71%	20.71%
  資本充足率	22.78%	21.78%

  杠桿率情況：                           單位： %
  

  項目	2021年	2020年
  杠桿率	15.11%	14.07%

   
  （四）資產質量                         單位：%
  

  項目	2021年	2020年
  不良貸款率%	1.66%	1.21%
  撥備覆蓋率%	157.05%	228.17%
  貸款撥備率%	2.61%	2.76%

  （五）主要業務發展指標--資產負債情況
  2021年末，本行資產總計38370.38萬元，比上年末增加1558.98萬元，增幅4.06%。
  1. 各項貸款
  堅持支農支小市場地位，支持地方經濟發展，優化信貸投放模式，創新信貸產品，積極為三農和小微企業發展提供資金支持。截至2021年12月末，各項貸款余額29963.10萬元，比年初增加2144.87萬元，增長7.71%。其中：涉農貸款余額28258.98萬元，比年初增加2179.62萬元，占比為94.31%；小微企業貸款余額14209.40萬元，比年初增加3190.39萬元。
  開發貸款產品，積極探索新的金融產品，滿足客戶多樣化需求。根據云霄縣域經濟發展特點，結合本行實際，根據客戶需求，細分客戶群體，先后推出了“個人經營性貸款”、“個人消費性貸款”、“生意通貸款”、“無還本續貸”“聯保貸款”、“個人住房貸款”10多款信貸產品，貸款產品豐富，辦貸方式靈活。同時為加強小微企業信貸支持，本行出臺“生意通”貸款產品進行對接，在利率定價給予優惠，對符合條件的小微企業客戶采用“無還本續貸”進行辦理，有效降低民營企業、小微企業融資成本。建立民營小微企業“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制。
  加強擔保方式創新，有效解決農戶、小微企業擔保難問題。積極與云霄縣支農信貸擔保有限公司及支農協會合作，支持地方經濟發展。
  加強銀村共建，拓寬合作渠道。以銀村共建合作方案作為業務拓展的補充，與符合條件的村部簽訂“銀村共建合作協議”，由其向本行推薦客戶，在推薦名單內的客戶給予一定的利率優惠，有效促進三農發展。目前本行已和云陵鎮下城村等11個行政村簽訂銀村共建合作協議，在共建中有信貸需求的目標客戶800戶。
  落實精準扶貧，踐行社會責任。通過與縣扶貧辦、支農信貸協會的聯系，有效對貧困戶進行金融幫扶，重點加強扶貧貸款等政府貼息小額貸款的信貸支持，完善運行機制，確保扶貧貸款增速高于各項貸款增速。
  本行持續完善全面風險管理體系，信貸資產質量較好。嚴格執行審慎原則計提貸款損失準備及一般風險準備。2021年貸款損失準備781.80萬元，貸款撥備率2.61%；一般風險準備530萬元，占風險資產1.51%。
  2.各項存款
  2021年結合“金融知識進萬家”活動，多渠道拓寬各項存款，加大廣告宣傳力度，利用電視、報刊、政府組織的活動等積極宣傳本行與客戶相知、相融、共同成長的理念，2021年末各項存款總額31604.66萬元，其中對公存款13295.89萬元，個人存款18308.77萬元。
  資產負債如下：                       單位：萬元
  

  項目	2021年	2020年
  資產總計	38370.38	36811.40
  貸款	29963.10	27818.23
  貸款損失準備	781.8	768.00
  負債總計	32573.18	31633.08
  各項存款	31604.66	28954.96

  存款結構如下：                   單位:萬元、%
  

  項目	2021年12月31日		2020年12月31日
  	金額	占比	金額	占比
  各項存款	31604.66	100%	28，954.96	100%
  1.對公存款	13295.89	42.07%	11，465.85	39.60%
  2.個人存款	18308.77	57.93%	17,489.11	60.40%

  三、網點建設
  機構網點情況：
  

  序號	網點名稱
  1	云霄潤發村鎮銀行股份有限公司營業部
  2	云霄潤發村鎮銀行股份有限公司陳岱支行

  四、風險管理
  本行全面落實監管要求，持續完善風險管理體系。
  （一）信用風險管理。本行各項業務實行垂直管理、指導和監督，較好地保證了經營的合規性和內控制度的執行。風險識別、監測、計量、控制、評估的手段與技術和內部監督機制進一步提升，總體信用風險變化趨勢較為穩定，堅持小額分散的經營模式，積極調整信貸與非信貸資產結構，加強風險管理，在強化風險控制的前提下努力實現可持續發展。
  本行基本能建立涵蓋各項業務的風險管理制度。決策層和執行層能較好地各司其職，高管層制定包括業務發展計劃、不良貸款控制目標、資產減值準備達標規劃等內容的信用風險管理策略，經營管理層組織實施具體的風險管理工作。建立了信貸調查、信貸審查、信貸分析、授信盡責、授權審批等信貸管理制度，信貸管理內控制度基本能涵蓋各項信貸業務。引入風險分類管理，制定了貸款五級分類制度和規程，明確貸款分類的操作、認定、審核等工作程序和工作要求，并逐步完善了信貸資產質量控制體系。
   
  貸款五級分類情況：                單位：萬元、%
  

  項目	2021年12月31日		2020年12月31日
  	金額	占比	金額	占比
  正常	28520.05	95.18%	27041.39	97.21%
  關注	945.24	3.16%	440.25	1.58%
  次級	195.89	0.65%	82.48	0.30%
  可疑	171.09	0.57%	254.11	0.91%
  損失	130.83	0.44%	0	0
  合計	29963.10	100%	27818.23	100%
  不良貸款合計	497.81	1.66%	336.59	1.21%

  本行持續加強貸款客戶集中度風險控制，客戶集中度符合監管要求。                                單位：%
  

  指標	監管標準	2021年末	2020年末
  單一最大客戶貸款比例	≤10%	2.47%	2.75%
  最大十家客戶貸款比例	≤50%	24.27%	27.54%

  （二）市場風險管理。本行未經營外幣業務，面臨的市場風險主要是利率風險。對市場風險測算、管理、控制手段，操作人員應對市場變化較有經驗，能夠有效防范市場風險的規避和防范。在經濟下行形勢增加了市場風險的不確定性，雖然國內已進入降息周期，但本行利率風險仍穩定性較強。
  （三）流動性風險管理。一是各項流動性指標基本符合核心監管指標要求，流動性比例38.87%，超額備付率9.15%，存貸比例94.81%，流動性風險總體表現不明顯，該行貸款結構中，短期占各項貸款76.45%，信貸資金能夠短期及時收回；二是不斷建立健全流動性風險管理體系，對各業務條線的流動性進行及效識別、監測，確保滿足流動性需求；三是制定防范支付風險預案，與主發起行、主發起行設立省外八家村鎮銀行簽訂《流動互助協議》，有效防范和化解突發的支付風險。
  本行流動性主要監測指標符合核心監管指標要求且有所改善，流動性資產主要由現金、存放央行、同業存放、一個月內到期的貸款等易變現資產組成，占總資產的22.4%，資產的流動性較強，流動性風險較小。
  流動性比例：                            單位：%
  

  監管指標	監管標準	2021年末	2020年末
  流動性比例	≥25%	38.87%	50.69%

  （四）聲譽風險管理。本行建立健全了輿情監測體系，及時收集民意及客戶回饋，保障客戶及本行的正當利益和合法權益。且不定期開展聲譽風險培訓及應急演練方案，有效防范聲譽風險和提升處置聲譽事件能力。
  （五）操作風險管理。認真落實“三道防線”監督機制，完善內部風險控制流程，規范操作行為，根據監管相關指導意見，合理下放基層機構的貸款審批權限；開展各類稽核檢查、排查工作，對發現問題制定整改臺賬，及時督促整改；按照《中國銀保監會辦公廳關于開展銀行業金融機構案件警示教育活動的通知》工作要求，一是層層落實責任，使案件防控責任到人，不留死角。二是開展培訓，以部門培訓為主，2021年共培訓19次、總學時28.5小時、參與培訓共760人次，加強了員工思想意識、業務操作等規章制度學習，筑牢防腐巨變防線。
  五、關聯交易事項
  本行的關聯交易主要是對本行內部人及其關聯方、持股5%以上法人股東及其高級管理人員的貸款、銀行承兌匯票及保證金差額部分的授信。報告期內，本行的所有關聯方貸款均嚴格按照有關法律及本行規定的貸款條件、審核程序發放貸款，關聯交易嚴格按照《商業銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》等規定執行，定價按照不優于對非關聯方同類交易的條件辦理，符合誠信、公允原則。
  2021年，本行目前的關聯交易共計1筆、余額28萬元，該筆貸款占比本行資本凈額1%以下，為一般關聯交易。
  六、反洗錢業務
  2021年，本行在各級監管部門的正確領導和支持下，通過采取一系列行之有效的舉措，扎實有效開展反洗錢工作，取得了較好成績，全年未發現反洗錢案件，未出現反洗錢信息泄露事件。（一）本行營業部、陳岱支行均設立反洗錢工作小組，并嚴格規范反洗錢專管員、操作崗、復核崗等崗位設置與分工，對反洗錢業務條線層層把關，有效預防了洗錢活動。（二）認真落實“斷卡行動”工作要求，貫徹落實手機號碼實名制、柜面新開戶風險識別要求、非法買賣銀行賬戶警示提醒等工作，保障本行賬戶風險可控。（三）通過與監管部門配合和行內自發宣傳相結合，向公眾開展多樣式的反洗錢宣傳，有效提高了全行員工及社會公眾對反洗錢的認識，樹立良好的反洗錢意識，營造了良好的反洗錢氛圍。（四）對全體員工進行系統的反洗錢培訓，培訓項目包括新員工培訓，高管授課，一線員工培訓，反洗錢知識培訓，反洗錢風險提示，反洗錢內控制度學習等，有效提高了員工反洗錢工作的意識和業務技能。（五）嚴格執行客戶身份識別、及時上報大額和可疑交易報告，并妥善保存客戶資料和交易記錄。（六）定期開展反洗錢業務檢查和內部審計，對發現的問題及時落實整改和跟蹤督導。
  七、不良貸款管理情況
  至報告期末，本行五級分類不良貸款余額為497.81萬元，占比1.66%。主要管理措施：一是嚴把貸款準入關，從源頭上控制新增不良貸款。二是完善激勵和約束機制，壓降不良貸款。三是多措并舉，加大不良貸款清收和處理力度，2021年，全行累計清收處置五級分類不良貸款393.55萬元，其中現金收回344.15萬元，核銷處置49.40萬元。
  八、機構及人員管理
  2021年末，本行共兩個營業機構，分別為營業部及陳岱支行。2021年末，本行共有職工39人。其中高管人員3人，機關人員18人，營業網點人員18人。
  年齡結構與學歷結構：               單位：人、%
  

  項目	人數	占比	項目	人數	占比
  30歲以下	15	38%	大學本科	22	56%
  31-40歲	17	44%	大學?？?/td>	14	36%
  41-50歲	4	10%	高中	3	8%
  51歲以上	3	8%	其他	0	0%

  九、股東變動和股東情況
  2021年末股東共計10名，其中法人股10名。2021年度股東無變更情況。
  股東情況如下：                  單位：萬股、%
  

  序號	股東名稱	持股數量	持股比例	凍結股份數量
  1	延邊農村商業銀行股份有限公司	1530	51%	0
  2	漳州綠州農業發展股份有限公司	270	9%	0
  3	漳州市恒晟商貿發展有限公司	150	5%	0
  4	海峽彩亮（漳州）光電有限公司	150	5%	0
  5	武漢市天長經貿發展有限責任公司	150	5%	0
  6	廈門益和達貿易有限公司	150	5%	0
  7	漳州市思美信息技術有限公司	150	5%	0
  8	云霄碩實果業有限公司	150	5%	0
  9	漳州宏達精密模具有限公司	150	5%	0
  10	云霄縣興云建設發展有限公司	150	5%	0

  十、董事、監事及高級管理人員
  董事、監事及高級管理人員
  

  序號	姓名	出生年份	性別	職務
  1	鄭日	1969年	男	董事長
  2	武光昆	1969年	男	董事
  3	張宗海	1974年	男	董事
  4	梁聰能	1967年	男	董事
  5	黃衛剛	1972年	男	董事
  6	劉杰	1969年	女	監事長
  7	施幼茶	1979年	女	職工監事
  8	林鎮生	1968年	男	監事
  9	張宗海	1974年	男	行長

  十一、公司治理
  （一）公司治理
  1.公司治理架構
   
  （二）股東大會
  2021年6月25日，召開2020年度股東大會，審議通過10項議案包括《關于審議云霄潤發村鎮銀行股份有限公司董事會2020年度工作報告的議案》、《關于審議云霄潤發村鎮銀行股份有限公司監事會2020年度工作報告的議案》、《關于審議云霄潤發村鎮銀行股份有限公司2020年度董事履職情況評價報告的議案》、《關于審議云霄潤發村鎮銀行股份有限公司2020年度董事長、行長履職情況評價報告的議案》、《關于審議云霄潤發村鎮銀行股份有限公司2020年度監事履職情況評價報告的議案》、《關于審議云霄潤發村鎮銀行股份有限公司2021-2023年經營發展規劃的議案》、《關于選舉云霄潤發村鎮銀行股份有限公司第三屆董事會董事的議案》、《關于選舉云霄潤發村鎮銀行股份有限公司第三屆監事會非職工代表監事的議案》、《關于審議2020年度股金分紅預案的議案》、《關于審議已核銷與擬計劃核銷不良貸款的議案》。
  （三）董事會
  2021年本行董事會共召開了4次會議，審議通過了《關于審議云霄潤發村鎮銀行股份有限公司2021-2023 年經營發展規劃的議案》、《關于審議<云霄潤發村鎮銀行股份有限公司不良貸款利息減免處置操作管理辦法（試行）>的議案》、《云霄潤發村鎮銀行股份有限公司信息披露管理辦法》等27項議案，通過了4項決議。
  董事會出席情況
  

  姓名	本人次數	委托出席會議次數	未參加次數	通過的議案
  鄭日	4	0	0	27
  張宗海	4	0	0	27
  武光昆	4	0	0	27
  黃衛剛	4	0	0	27
  梁聰能	4	0	0	27

  2021年，董事會下設九個委員會均已按照各委員會議事規則定期組織召開會議，其中：薪酬管理委員會共召開 5 次會議；提名委員會共召開 5 次會議；消費者權益保護委員會共召開 2 次會議；風險管理委員會共召開 4 次會議；關聯交易控制委員會共召開 2 次會議；三農工作管理委員會共召開 4 次會議；市場亂象整治委員會共召開 2 次會議；洗錢風險管理委員會共召開 2 次會議；數據治理管理委員會共召開 2 次會議。
  （四）監事會
  2021年本行監事會召開了4次會議，審議通過了《關于審議云霄潤發村鎮銀行股份有限公司2020年度董事履職情況評價報告的議案》、《關于審議云霄潤發村鎮銀行股份有限公司2020年度董事長、行長履職情況評價報告的議案》、《關于審議云霄潤發村鎮銀行股份有限公司2020年度監事履職情況評價報告的議案》等27項議案，通過了4項決議。
  （五）高級管理層
  2021年高級管理層積極服務實體經濟發展，持續創新普惠金融產品，不斷提高服務質量，針對小微企業、“三農”客戶貸款難問題，推出“聯保貸款”、“生意通”貸款等12項業務品種，解決客戶差異化金融需求及融資難、融資貴問題；積極推進扶貧公益事業，落實監管部門有關扶貧工作要求，做好金融扶貧工作，2021年累計發放扶貧貸5戶，金額10.5萬元。
  十二、董事會報告
  云霄潤發村鎮銀行始終以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹落實黨的十九大精神和銀保監會各類文件精神，堅持“立足縣域、服務社區、支農支小”的市場定位，克服疫情引發的經濟陣痛，集合全行上下,主動作為，攻克艱難、審慎合規經營，各項業務穩健運行。
  (一)主要經營指標完成情況
  1.資產負債及所有者權益情況。截至2021年末，本行資產總額38370.38萬元；負債總額為32573.18萬元；所有者權益為5797.20萬元，資產負債率為84.89%。
  2.各項存款情況。截至2021年末，本行各項存款余額為31604.66萬元，比年初增加2649.7萬元。從存款結構來看，個人存款余額為18308.77萬，占存款總額的57.93%，單位存款余額為13295.89萬元，占存款總額的42.07%
  3.各項貸款情況。截至2021年末，本行各項貸款余額為29963.10萬元, 1694筆，比年初增加2144.87萬元，增速7.71%。其中：涉農貸款余額28258.98萬元，占比94.31%；比年初增速0.65%，比同期增速0.65%。小微企業貸款余額14209.40萬元，占比47.42%，比年初增速21.24%，比同期增速21.24%，抵質押貸款占45.58%，戶均為19.51萬元,存貸款比例為94.81%。
  4.不良貸款情況。截至2021年末，本行不良貸款累計51筆、余額497.81萬元，不良率1.66%。當年清收合計50筆、金額344.15萬元。
  5.經營效益情況。截至2021年末，本行各項業務收入為2504.95萬元，各項業務支出1576.76萬元，利潤總額928.18萬元，稅后凈利潤 717.49萬元。截至2021年末，本行未分配利潤為1946.07萬元。
  6.各項監管指標情況。截至2021年末，本行資本充足率 22.78%，流動性比例38.87%，核心負債比率63.14 %，資產利潤率1.91 %，資本利潤率13.07%，收入成本比為57.42%，撥貸比2.61% ，撥備覆蓋率157.05%，除收入成本比指標外，各項監管指標保持良好。
  （二）2021年的主要工作
  1.堅守市場定位，提升金融服務水平
  本行堅持“立足縣域，服務三農，支持小微”的市場定位及“小額、流動、分散”為主的貸款發放原則、認真開拓業務，各項業務取得良好發展。
  （1）支持小農戶致富。支持發展區域特色農業產業，進一步推廣農戶小額貸款業務，根據當地特色農業產業進行信貸產品創新和貸款要素調整，推動小農戶從分散生產轉向有組織有規模生產，促進農民增收。
  （2）本行針對小微企業出臺了相關的定價優惠政策，實施優惠定價政策，降低其融資成本。為最大程度激勵基層營業網點加大民營和小微企業的信貸支持力度，本行針對小微企業建立完善了績效考核機制，與績效掛鉤，將小微企業貸款的“兩增”完成情況納入績效考核，讓基層網點“愿意貸”。
  （3）積極對接當地政府、扶貧主管部門，依托縣域主導產業和優勢特色產業，做好鞏固拓展脫貧攻堅金融服務同鄉村振興的有效銜接，對前期已到期的扶貧小額信貸客戶群，如有合理用款需求的，在同等條件下優先滿足，確保實現應貸盡貸。
  （4）為充分調動員工工作積極性，激發經營活力，以業務的持續、穩步增長為目標, 2021年４月份本行出臺《關于實行營銷團隊實施方案》，全面實施全員駐村營銷活動。按照“劃片包干、逐村推進”的方式，拓展當地重點產業和重點區域以及營業網點5公里內有效半徑金融服務，明確包片駐村人員的工作職責，確保整村開發效果。
  （5）制定2021年最后120天的中心工作目標，即：加大儲蓄存款組織、農戶小額貸款及普惠型涉農貸款營銷力度、確保涉農貸款及小微企業金融服務達到監管部門要求，促使利息收入達到更高水平。為此，經行領導研究決定，于9月初特制定開展“服務實體質效”業務競賽活動方案。
  （6）有效運用兩個創新貨幣政策工具，穩企業保就業。
  一是對普惠小微企業貸款應延盡延。為緩解小微企業貸款受疫情影響而產生的還本付息壓力，本行對符合政策要求的小微企業提供無還本續貸等金融支持。截至2021年末，已辦理符合政策的普惠小微企業延本業務共計103筆，4186萬元。 
  二是加大普惠小微企業信用貸款投放。為緩解小微企業缺乏擔保方式貸款的痛點，本行加大了對小微企業信用貸款需求的支持力度。截至2021年末，已發放普惠小微企業信用貸款149筆，1820萬元。
  （7）截至2021年末，本行與云霄縣支農協會（農業局下屬）的貸款余額534.60萬元，72筆，占各項貸款余額的1.78%；與支農擔保公司（福建銀保監局準入的擔保公司）合作的貸款余額為2356萬元，46筆，占各項貸款余額的7.86%。
  （8）暢通結算渠道，方便服務群體
  在已有的銀行卡、手機銀行、網上銀行的基礎上，本行積極申請了橫向稅收系統、微信、支付寶及超級網銀（實時到賬）系統，且在2021年均順利上線。
  2.完善內控合規的制度流程系統
  按照中國銀保監局開展《銀行業保險業“內控合規管理建設年”活動 》工作要求，強化管理制度化、制度流程化、流程信息化的內控理念，將各項業務制度的合規管理要求嵌入業務流程中。先后制定《云霄潤發村鎮銀行不良貸款利息減免處置操作管理辦法》、《云霄潤發村鎮銀行不良貸款責任追究管理暫行辦法》、《云霄潤發村鎮銀行信貸訴訟管理暫行辦法》等有關制度，確保覆蓋業務領域和關鍵管理環境，在進一步規范本行授信業務風險控制的同時，也完善了本行的風險控制體系。
  3.嚴格執行審查制度，有效防范和減少信貸風險
  在實際工作中，嚴格貫徹落實“審貸分離”制度，認真落實授信業務審查的工作職責。一是嚴格主體資格審查，確保借款人主體資格合法。對提供資料不齊全的，及時與客戶經理溝通，要求補充合法有效的主體資格類文件，確保借款人主體資格合法。二是嚴格貸款政策性審查，確保貸款投向符合國家金融政策。對每一筆用信的用途是否符合國家經濟、金融、產業政策進行嚴格審查，對過節禁止、限制的行業和項目，嚴禁信貸資金進去。三是嚴格貸款新規的執行，確保貸款用途的規范。對申請用信用途有關的市場前景調查及分析資料是否全面進行審查，對其用途進行分析，審查其是否合理、真實，申請用信理由是否充分，確保用信用途符合規定。四是嚴格借款人財務及償債能力審查，確保第一還款來源有保障。并根據相關財務信息，對客戶的各項財務指標進行認真的測算和分析，對其是否處于正常水平予以客觀評價，審查其還款來源是否充分。
  4.加強檢查，做好會計結算工作
  一是加大對財務部科員和營業部柜員管理、大額資金管理、賬戶管理、重要空白憑證管理、現金管理、銀行清算往來管理等規章制度檢查力度，遏制和杜絕各類案件的發生，實現了“零”發案率的目標，確保了全年無事故的發生。組織財務部人員和營業部臨柜人員學習業務知識，對全行工作進行細致檢查、認真輔導，發現工作中有違規違紀和失誤之處，當面指出，及時化解經營風險，防止案件發生。二是按照銀監局“以防為主”的監管理念，組織學習對預警指標的計算和通過吸收存款，嚴控大額貸款，按月結息收息等控制預警指標和化解風險的手段，使資本充足率、流動性比例、備付金比例、不良貸款比例、存貸比、撥貸比、撥備覆蓋率等安全指標及效益性指標較上年有了很大的提高。
  5.加強稽核隊伍建設，規范檢查行為
  一是組織稽核審計人員認真學習“關于開展案件集中清理專項行動的通知”“關于開展內控合規管理建設年活動方案”“關于防范客戶敏感信息泄露風險提示”等文件精神，嚴守風險底線，力求做到“早預警、早發現、早治理”。二是為確?；斯ぷ魇盏綄嵭?，有效行使稽核人員的崗位職責，在日常實施的稽核檢查工作中，圍繞2021年初稽核工作部署，緊密結合本行的實際情況，周密制定稽核工作實施方案，緊緊抓住風險點，有計劃的擬定稽核資料調閱清單，盡可能地使檢查業務覆蓋面更加廣泛，避免留有死角。
  6.做好培訓工作，加強隊伍建設
  隨著本行業務經營發展的需要，有效的業務培訓能迅速提高員工的綜合素質，更好應對市場經濟的挑戰，打造一支高素質、專業化的員工隊伍。本行組織做好每周例行的業務培訓，加強對員工進行規章制度、業務能力的學習和培訓，其中包括服務禮儀規范、消費者權益保護工作、網點文明服務規范、掃黑除惡專項培訓、消防知識、征信信息安全等管理知識、帳戶管理、個人貸款、反洗錢知識、反假貨幣等相關業務知識培訓。
  十三、監事會報告
  2021年云霄潤發村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱本行）監事會在各級監管部門的正確領導以及全體股東的大力支持下，認真履行監督職責，扎實做好財務、風險及內部控制等方面監督工作，促進了本行規范運作和穩健發展?，F將具體工作報告如下：
  （一）2021年度監事會工作開展情況
  1.監事會召開會議情況
  （1）2021年，監事會共召開4次監事會會議，審議通過2020年度流動性風險管理評價報告、聲譽風險管理評價報告、發展戰略評估報告、不良貸款責任追究管理暫行辦法、不良貸款責任認定、已核銷貸款責任認定、稽核審計處罰辦法、職工監事工作制度、董事監事履職評價辦法、案件問責實施辦法、稽核管理辦法、對本行內部控制體系建立及執行情況報告等27項議案。
  （2）監事會會議出席情況
  

  現任監事	2021年召開監事會會議次數	應出席會議次數	實際出席會議次數
  劉杰	4	4	4
  林鎮生	4	4	4
  施幼茶	3	3	3

   
  （3）監事會下設委員會召開情況
  2021年，監事會下設三個委員會均已按照各委員會議事規則定期組織召開會議，其中：內部審計委員會共召開2次會議，主要審議通過2021年稽核審計工作計劃及下半年工作重點內容；問責委員會召開一次，審議通過對本行安全保衛工作違規問題的問責；不良貸款責任追究委員會召開1次，主要審議通過2021年上半年已核銷貸款及存量不良貸款的責任認定。
  2.強化監事會自身建設，積極探索監督方式，有效提升監事會履職效能。一是在本行黨支部組織領導下，積極開展以“學習革命精神、傳承紅色基因”等主題的學習活動，不斷提升金融防腐內生動力，培育良好清廉金融文化，進一步提高監事隊伍拒腐防變能力；二是以圍繞職能定位，提升監事特別是職工監事業務素質為基礎，不斷規范監督流程，積極組織開展監事及稽核審計人員學習活動，通過參加發起行組織的內控合規檢查、學習監管部門下發的各類文件及本行規章制度，理論與實踐結合，做好各業務條線的監督工作，促進其高效履職；三是建立職工監事工作制度，明確職工監事任職條件、工作職責及工作要求，正確開展監事工作，行使監事職責。
  3.以“內控合規管理建設年”活動為契機，扎實做好高管履職、財務、風險和內控的監督工作。
  （1）有序開展董事、高級管理人員的履職監督。通過列席董事會、專業委員會、高級管理層會議、對機構網點調研等方式，了解董事、高級管理人員履職盡職表現、對重大事項決策、執行情況，在職業操守、勤勉義務、履職專業性、堅守定位、內部管理等13個方面對董事、高管進行履職評價，并報告股東大會審議。
  （2）做好財務監督及發展戰略評估工作。2021年監事會對報告期內本行財務制度、財務狀況及財務管理進行了認真監督、檢查，定期審閱財務報表、財務報告及相關文件，同時對本行發展戰略的科學性、合理性、穩健性以及戰略實施情況進行有效評估。
  （3）加強內控及重點領域風險監督。一是在信用風險、操作風險、市場風險持續上升的情況下，認真分析本行內控管理工作面臨的新問題新挑戰，同時對本行內控體系建立及運行情況進行了核查，持續跟進內控重點落實工作，并對經營管理層提出規范化建議；二是有效落實工作計劃，重點對流動性管理、聲譽風險管理、內部控制、反洗錢管理、四項制度執行情況、安全保衛、績效薪酬管理、大額貸款、不良貸款、股權和關聯交易、財務、消費者權益保護、同業業務等進行了重點監督；三是建立異常行為常態化排查機制，按照本行“五道防線”基本要求，從分管行領導至各部門負責人按分工要求定期進行查看監控錄像，開展內控風險領域排查，通過對五道防線監督情況進行檢查，發現問題10個，并對14人次進行處罰；四是加強違規問題整改落實工作，建立違規問題整改臺賬，落實整改期限及整改責任人，并定期向監事會反饋整改情況；五是加強違規問責責任追究工作。全年檢查發現違規問題類型59個，問責69人次，處罰金額2.14萬元，通報批評7人，誡勉談話5人。
  （4）做好案件防控工作。在案件防控形勢嚴峻的情況下，為遏制案件風險苗頭，構筑“不敢違、不能違、不想違”的有效機制，主要采取以下措施加強案件防控工作：一是加強重點業務、重點人員的排查，通過調閱錄像、“突擊接管”等方式重點對信貸業務流程、柜面業務管理進行監督檢查；二是對員工行為進行排查，通過個人征信、裁判文書網、與公安部門合作、銀行卡賬戶監控等方式，排查大額異常負債、大額消費、涉刑涉訴、是否與中介及客戶異常資金往來、是否充當資金掮客、是否出租出借賬戶等違法違規行為進行排查，全年排查違規問題5類，涉及違規人員13人次；三是積極組織召開清廉金融文化教育會議，強化警示教育工作，通過案防及職業操守教育、觀看警示教育片、簽訂承諾書、書寫警示教育心得等方式，用身邊人身邊事教育黨員、領導干部及全體員工克服麻痹思想和松懈情緒，做到警鐘長鳴。全年開展警示教育培訓4次，培訓160人次，全面增強員工遵紀守法理念，切實提升合規自律意識；四是開展員工家訪工作，全面系統了解員工生活狀況、思想狀況和社會活動狀況，向家屬反饋該員工在單位工作表現及行為管理，從實際行動上關心愛護員工，從源頭上防范風險。
  4.積極引導員工，大力倡導“合規創造價值”理念。
  根據本行貸款實際情況，制定《云霄潤發村鎮銀行股份有限公司不良貸款責任追究管理暫行辦法》，規范了小微企業授信盡職管理，明確授信工作各環節盡職要求，根據責任人違規情節嚴重程度、風險金額、責任大小等因素進行責任認定，針對扶貧貸款、小微企業貸款、單戶貸款額度較小及進入訴訟執行階段的給予適當減輕責任認定，對于工作人員能夠按照法律法規、規章和規范性文件以及內部管理制度勤免盡職的予以免責。全年對53筆不良貸款進行責任認定，追究責任52筆，免責1筆。
  （二）存在的困難及挑戰
  目前存在制度執行力不強、案防意識薄弱等問題，當前需要著力補齊內控合規的短板。一是加強內控制度的執行力，牢固樹立“內控優先、合規為本”的理念，圍繞業務上的主要流程和環節進行分析、排查和處置；二是加強企業文化精神培養，從員工思想上進行持續有效的合規教育，將職業道德教育與業務技能培訓結合起來，增強員工綜合素質，提升抗風險能力，培育員工的集體榮譽感及歸屬感。
  （三）2022年工作計劃
  1.增強服務意識，提升監事會履職水平。一是要繼續加強金融業務知識以及監管政策學習，“增強補課充電的緊迫感”，全面提升監事長履職能力，提升分析判斷、綜合協調和解決實際問題的能力；二是增強服務意識，正確處理服務和監督的關系，既要做規范經營的監督者，也要做好各項業務發展的服務者；三是加強廉政建設，增強反腐倡廉自覺性，做到廉潔監督，打造一支政治強、業務精、作風硬的監事會隊伍。
  2.加強風險防控管理工作，積極組織落實案防工作任務。一是持續進行學習教育管理，充分認識案件防控工作重要性，通過行內定期組織學習、各部室自行組織學習等方式有序推進，不斷提高員工政治思想素質；二是加強制度培訓及制度執行力度，強化業務流程規范化操作管理及員工遵紀守法意識；三是持續關注重點崗位、重點業務、重點環節風險排查，嚴格遵守職業操守。
  3.加強監督力度，防止風險敞口擴大。以“提高風險預見預判能力，嚴密防范各種風險挑戰”為目標，重點加大對信貸資產“三查”管理的監督力度。
  “居安思危，方能行穩致遠”，只有始終繃緊防范風險這根弦，才能穩健發展。秉持合規監管即是強力支持和良好服務的理念，今年監事會將繼續把監督職責做實、做細，既到位又不越位，既發現問題又促進發展，為助推本行各項事業規范健康發展保駕護航。